Власти хотят снизить долговую нагрузку на россиян, введя ограничения на количество выданных мирокозаймов до двух-трех на одного человека. Депутат Госдумы Александр Аксёненко направил в Банк России письмо с просьбой рассмотреть возможность введения такой нормы. Парламентарий добавил, что сегодня для получения займа в микрофинансовой организаций (МФО) не требуется подтверждения платежеспособности гражданина и не проводится проверка его долговой нагрузки. Это также следует изменить. Помогут ли предложенные меры снизить уровень закредитованности россиян, «МК» обсудил с экспертами.

Предложенную депутатом меру можно назвать компромиссной. В октябре 2020 года в Госдуме уже обсуждали возможность полного запрета деятельности МФО в России со стопроцентным списанием долгов их заемщиков. Но эта идея была отвергнута из-за риска ухода в тень подобных организаций, ведь тогда помочь их заемщикам станет еще сложнее.

Между тем в течение последних лет работа МФО не раз подвергалась корректировки на законодательном уровне. В частности, были введены требования по обязательному получению лицензии у Банка России, установлена предельная ставка в 1% в день (не более 365% в год), а также введено ограничение лимита по максимальной сумме переплаты по займу: не более 150% от изначальной суммы. Однако все эти меры депутат Аксёненко посчитал недостаточным и предложил  регулятору ограничить выдачу микрозаймов - не более двух-трех на человека, а также проводить проверку платежеспособности заемщиков и их долговой нагрузки. 

Проблема закредитованности в нашей стране действительно существует. По данным БКИ «Скоринг бюро», по итогам 2022 года доля заемщиков, имеющих на руках четыре и более кредита (включая микро-), выросла с 11,6% до 13,8%. Фактические каждый седьмой заемщик имеет запредельную долговую нагрузку. В Банке России уточняли, что их количество выросло до 5,2 млн человек к середине прошлого года, а с января к началу марта 2023-го их число ещё увеличилось на 5,4%. По данным члена Ассоциации юристов России, арбитражного управляющего Семена Николаева, у 70% должников по кредитам есть займы в МФО, причем по два и более обязательства. «А есть такие должники, которые имеют по 40-50 займов в МФО! — рассказал эксперт. — При этом средний размер займа составляет 30-35 тыс. рублей». 

В то же время определять закредитованность гражданина только количеством кредитных договоров у него на руках некорректно. «Один человек может иметь 5 небольших займов, скажем, на сумму 100 тыс. рублей с ежемесячными выплатами в 20 тыс. рублей, а другой — один ипотечный кредит на 5 млн рублей с платежом в 30 тыс. рублей в месяц, — объясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — Иными словами, закредитованность гражданина определяется не количеством кредитов, которые он обслуживает, а отношением ежемесячных платежей по таким обязательствам к его доходу. Индикатором закредитованности является показатель долговой нагрузки (ПДН), средний уровень которого в настоящее время находится на вполне приемлемом значении в районе 20%». Другими словами, средний российский заемщик ежемесячно выплачивает по своим кредитным обязательствам пятую часть своих доходов. При этом проблемным ПДН может считаться, если его уровень приближается к 50% или превышает его, указал эксперт.